En México la falta de crédito es citada como una de las razones del bajo crecimiento económico. Los pequeños negocios y la población económica y geográficamente marginada está prácticamente excluida del sistema financiero mexicano. La revista The Economist reporta que menos del 7 por ciento de los micro negocios del país, que constituyen el 95 por ciento del total de las empresas mexicanas, tuvo acceso a un crédito bancario en el 2013.
El país cuenta con menos sucursales bancarias por cada 100 mil habitantes que Guatemala. Además, las pequeñas y medianas empresas que sí pueden acceder a un crédito bancario, pagan una onerosa sobre tasa. La respuesta a la carencia de crédito en el país viene de nuevos jugadores: proyectos de emprendedurismo social y nuevas firmas cuya base del modelo de negocio es la economía compartida y las tecnologías de la información
Pioneros del P2P
Vicente Fenoll, fundador de la firma, dice que son el Uber del sistema financiero. Kubo Financiero es la primera comunidad virtual en México que ofrece un servicio de préstamos personales entre usuarios (P2P lending).
La idea es conectar a gente que necesita crédito con personas que buscan oportunidades de inversión a través de la red. La firma está regulada por la Comisión Nacional Bancaria de Valores y se especializa en crowdfunding (financiamiento colectivo).
A la fecha, Kubo Financiero ha prestado más de 48 millones de pesos, otorgados mediante más de 2 mil préstamos. Cuenta con mil 400 clientes y la tasa de interés promedio ronda el 49 por ciento.
El atractivo de la empresa radica en que ofrece rendimientos más altos que los tradicionales a los inversionistas y además cubre la necesidad de financiamiento de negocios y personas marginadas por las instituciones financieras tradicionales.
Sus costos fijos son bajos y su expansión es flexible dadas las economías de escala posibles gracias a la tecnología.
El potencial es enorme, el diario The Wall Street Journal reporta que en China hay más de mil 500 firmas de P2P lending. En total, en el 2014 ofrecieron 17 mil millones de dólares de financiamiento.
Llevando luz al campo mexicano
México es un país geográficamente diverso y complicado. La orografía y la falta de infraestructura margina a un gran número de comunidades, excluyéndolas de servicios básicos como la electricidad.
Iluméxico es un modelo de emprendedurismo social que ofrece préstamos a la población rural de bajos ingresos para adquirir paneles solares y baterías. De este modo, las familias tendrán acceso, en algunos casos por primera vez, a electricidad para refrigerar comida, ver televisión, cargar sus celulares, etc.
En el largo plazo, estas mejoras en la calidad de vida se reflejarán en mayores ingresos. Asimismo, se estarían sustituyendo fuentes de energía nocivas para la salud y el medio ambiente como el diésel.
El pago de los préstamos se realiza mediante Transfer Banamex, un servicio de transferencia de dinero vía SMS.
A la fecha, Iluméxico cuenta con más de 18 mil usuarios, 3 mil 500 sistemas eléctricos instalados y mil 720 toneladas de dióxido de carbono desplazados.
Además, su labor en el campo de la inclusión de tanta gente sin historial crediticio al sistema financiero es notable. Manuel Wiechers, director general de Iluméxico, dice que los pagos suelen recibirse tarde dada la inestabilidad de los ingresos rurales.
Sin embargo, en la última instancia, la tasa de impago es apenas superior a la media nacional de las instituciones bancarias tradicionales.
