Crédito acaba con nómina

En México las tasas de interés de los créditos son muy altas. Esta es la queja más recurrente en un país que sufre las consecuencias de un bajo índice de bancarización.

Por su parte, las instituciones financieras alegan que necesitan cobrar tasas de interés muy altas porque no tienen la seguridad, a diferencia de otros países, de cobrar la totalidad de los créditos.

Sin embargo, incluso en los productos financieros que ofrecen mayores garantías de cobranza, los bancos cobran tasas más altas que en las tarjetas de crédito.

Tal es el caso de los créditos de nómina que están respaldados con el salario de las personas. Mediante estos préstamos, a los trabajadores se les descuenta de forma automática una parte de su sueldo, por lo que el banco afianza un flujo estable de efectivo.

Generalmente, los mismos bancos que controlan las cuentas de nómina son los que descuentan el pago del crédito de manera automática, por lo que la cobranza es segura, eficiente y sin costo.

Lejos de que estas condiciones disminuyan el costo del crédito, las instituciones aprovechan para hacer negocio con personas a las que generalmente no les abrirían líneas de crédito.

De acuerdo con datos publicados el mes de febrero por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Consumidores de Servicios Financieros (Condusef), las principales instituciones que ofrecen créditos de nómina dan una tasa de interés anual de 33 por ciento. Esta cifra se obtiene si se toman las tasas máximas en los créditos de nómina, ya que suelen variar dependiendo del monto. 

No obstante, las tasas más altas se aplican a los créditos más pequeños, mismos que son los que la gente con menos ingresos se ven forzados a solicitar.

En contraste, la tasa efectiva promedio ponderada para las tarjetas de crédito de los mismos bancos ronda en el 24 por ciento, de acuerdo al último informe de Indicadores Básicos de las Tarjetas de Crédito del Banco de México.

Esto significa que a pesar de que el crédito de nómina es más seguro para las instituciones financieras, terminan cobrando más que en las tarjetas de crédito. La diferencia es que aprueban los créditos de nómina más fácil y con menos requisitos.

Abusivos e ilegales

Por si las tasas de interés excesivamente altas no fueran suficiente, un reporte de la Condusef destaca que, en los 26 contratos de crédito de nómina analizados en su estudio, se encontraron 27 cláusulas que deben ser consideradas “ilegales y abusivas”. 

Esta designación hace referencia tanto a aquellas cláusulas que van en contra de los dispuesto por la ley, y por lo tanto deben ser corregidas, como aquellas que no desafían la ley, pero que pueden afectar negativamente el patrimonio de los clientes de forma indebida, y que la Condusef recomienda modificar.

Las cláusulas ilegales encontradas por las autoridades, que fueron 10, involucran diversos aspectos de los contratos. Estos incluyen el cobrar intereses por adelantado, el permitir que durante la vigencia del contrato se creen nuevas comisiones o se incremente el cobro de las existentes, el que se obligue al cliente moroso a pagar todos los gastos ocasionados por cobranza, y el condicionar el otorgar el crédito a la contratación de otro producto o servicio.

En cuanto a las cláusulas abusivas encontradas, que fueron 17, las prácticas reprobadas por la Condusef incluyen las malas prácticas de cobranza (publicación en medios de comunicación, uso de perifoneo), el requerir que el cliente liquide el crédito en 48 horas si deja de laborar, el efectuar cargos automáticos en cuenta para liquidar adeudos a favor de las instituciones financieras, el que las instituciones puedan dar por terminado el contrato si el cliente deja de laborar, y el condicionar la terminación del crédito a la cancelación de la cuenta de nómina.

Trabajadores vulnerables

La combinación de abusos y cláusulas ilegales ha llegado a engañar a más de una persona en contratar un crédito de nómina sin tener en cuenta todas las consecuencias.

El caso más reciente es el de los trabajadores afiliados al Sindicato Nacional de Trabajadores de la Educación (SNTE) endeudados con los créditos de nómina.

En noviembre el gobierno federal, a través del Banco de Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), anunció que adquiriría los créditos de nómina de agremiados a la SNTE que así lo pidan.

El motivo de la adquisición es ofrecer mejores condiciones a los trabajadores que se han visto en serios problemas económicos por no poder cumplir con las condiciones de su crédito que, a diferencia de otro tipo de préstamos, los deja de entrada vulnerables sin una parte de su sueldo.

De acuerdo con datos de la Secretaría de Educación Pública, a diciembre del 2013 alrededor de 9 mil 933 empleados de la dependencia contaban con un crédito de nómina.

El Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero argumenta que la facilidad con la que se otorgan ciertos créditos como el de nómina pueden propiciar descuidos al momento de la contratación. 

La falta de una buena evaluación crediticia de las contrapartes puede provocar un sobreendeudamiento y subestimación de riesgos que termina siendo una gran carga para los trabajadores con menores ingresos.